農(nóng)行房貸最高延長(zhǎng)到80周歲：一代為房奴 代代為房奴

買過(guò)房的人都知道，一般辦理房屋抵押貸款，房貸期限最高是30年，如果是臨近退休或者是已退休的老年人，那么房貸年限就會(huì)大幅度壓縮，甚至無(wú)法辦理房貸業(yè)務(wù)。

但現(xiàn)在，有銀行打破了這個(gè)規(guī)矩，要把購(gòu)房者的房奴生涯進(jìn)行到底——

房屋按揭貸款最長(zhǎng)可貸到80周歲

1月3日，錢江晚報(bào)發(fā)了一篇報(bào)道，稱杭州某家銀行最近悄悄調(diào)整了房貸政策，規(guī)定房屋按揭貸款最長(zhǎng)可貸到80周歲，一舉打破了貸款人最高年齡紀(jì)錄。

聯(lián)合財(cái)經(jīng)（unnews.com.cn）悉，這家銀行是農(nóng)業(yè)銀行（601288）。

根據(jù)錢江晚報(bào)的報(bào)道，農(nóng)行杭州所有支行都已經(jīng)接到通知，開(kāi)始執(zhí)行該政策。之前農(nóng)行關(guān)于房貸的規(guī)定，最長(zhǎng)可貸到70周歲，此次調(diào)整足足延長(zhǎng)了10年。

根據(jù)農(nóng)行方面的解釋，這是一款“接力貸”產(chǎn)品，顧名思義就是父母和子女兩代人接力還款。銀行會(huì)對(duì)貸款申請(qǐng)人的資質(zhì)嚴(yán)格審核，同時(shí)還要求指定貸款人子女作為共同還款人，貸款人和共同還款人都必須具備還款能力。一旦貸款人喪失還款能力，其子女就要承擔(dān)相應(yīng)的還款義務(wù)。一般來(lái)說(shuō)，非常優(yōu)質(zhì)的客戶才能獲批。就這樣，就避免了老年人收入有限、且隨著年齡增長(zhǎng)生病幾率大增、還款能力也會(huì)逐年下降的風(fēng)險(xiǎn)。

按照錢江晚報(bào)的報(bào)道，農(nóng)行這款“接力貸”的最高貸款年限是30年，據(jù)對(duì)方的解釋，就是50歲開(kāi)始貸款的話，貸到80歲正好。

有銀行人士告訴聯(lián)合財(cái)經(jīng)（unnews.com.cn），接力貸其實(shí)在銀行業(yè)早已有之，那什么是“接力貸”呢？

百度百科的解釋是，個(gè)人住房接力貸款是指以父母或某一成年子女（或子女與其配偶）或父母與子女共有作為所購(gòu)房屋的所有權(quán)人，父母雙方或一方與該子女作為共同借款人貸款購(gòu)買住房的住房信貸產(chǎn)品。

特點(diǎn)是，無(wú)論是購(gòu)一手房還是二手房都可辦理個(gè)人住房接力貸款；如果作為父母的借款人年齡偏大，按現(xiàn)行規(guī)定（借款人年齡+貸款年限≤70）可以辦理的貸款年限較短，月還款壓力較大，可以通過(guò)指定子女作為共同借款人來(lái)延長(zhǎng)還款期限；如果作為子女的借款人預(yù)期未來(lái)收入情況較好，但目前收入偏低，按現(xiàn)行規(guī)定可貸金額較少，可以通過(guò)增加父母作為共同借款人來(lái)增加貸款金額。

根據(jù)錢江晚報(bào)記者的了解，目前杭州多數(shù)銀行規(guī)定房屋按揭貸款最長(zhǎng)可貸到65周歲，少數(shù)銀行最長(zhǎng)可貸到70周歲。以一名60周歲的購(gòu)房者為例，若貸到65周歲，那么按揭年限最長(zhǎng)只能申請(qǐng)5年；若貸到70周歲，最長(zhǎng)也只能申請(qǐng)10年。這也是目前銀行業(yè)普遍在執(zhí)行的政策，有些銀行甚至更為嚴(yán)格。

不過(guò)農(nóng)行不是第一個(gè)做出改變的銀行。

早在2018年4月份，就傳出消息，工商銀行把個(gè)人住房貸款最高年限延長(zhǎng)到了75周歲。

工商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人當(dāng)時(shí)接受采訪時(shí)指出，該政策調(diào)整是為了適應(yīng)我國(guó)人口發(fā)展趨勢(shì)，滿足不同年齡階段尤其是中年以上居民的住房改善性需求，減輕其經(jīng)濟(jì)壓力。未來(lái)工行將持續(xù)認(rèn)真貫徹執(zhí)行國(guó)家“因城施策”的差別化個(gè)人住房信貸政策，積極支持居民自住及改善型合理購(gòu)房融資需求。

不少業(yè)內(nèi)人士都認(rèn)為，銀行放寬房貸年限，是利好樓市，讓年長(zhǎng)的剛需可以有改善住房的機(jī)會(huì)，子女和父母一起承擔(dān)房貸，也能相應(yīng)減輕各自的負(fù)擔(dān)。也是應(yīng)對(duì)老齡化的一種措施。而且，考慮到通脹，貸款年限其實(shí)越長(zhǎng)越好。在任何一個(gè)國(guó)家，通脹都是長(zhǎng)期存在的，當(dāng)通脹被長(zhǎng)時(shí)間疊加，就產(chǎn)生滾雪球一樣的效應(yīng)。中國(guó)尤其如此，如果考慮到通脹因素，中國(guó)真正的按揭只有10年，最多15年，后面的按揭通脹替你還了。

還有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，相比房貸利率調(diào)整，這個(gè)單一事件影響到的人群數(shù)量并不多，并不具有政策風(fēng)向標(biāo)的意義。盡管如此，隨著杭州樓市成交整體趨緩，房貸業(yè)務(wù)量下滑，利率下行是大勢(shì)所趨。

也有銀行人士表示，放寬房貸年限，等于變相有了買房資格，但如果監(jiān)管層關(guān)注到此事，很有可能會(huì)被叫停。是否是房貸松動(dòng)的信號(hào)，還不好說(shuō)。

有一個(gè)猜想：銀行普遍最高貸款年限到70周歲，工行放寬到75周歲，然后農(nóng)行放寬到80周歲。后面還會(huì)不會(huì)有其他銀行跟進(jìn)，放寬到85周歲，然后再是90周歲、95周歲呢？

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