買房過程的艱辛是每位購房者心中的痛，買套房不容易，申請(qǐng)貸款也不簡單，可以說現(xiàn)在的買房大軍里，有80%的人會(huì)選擇貸款而不會(huì)全款。記得以前的世界銀行前行長說過一句話：“窮人把錢存進(jìn)銀行，實(shí)際上是在補(bǔ)貼富人”，這個(gè)現(xiàn)象在房地產(chǎn)市場似乎很普遍。

能貸款買房就不全款買房

有人說，銀行就是窮人為富人服務(wù)的機(jī)構(gòu)，窮人心疼利息不愿意白出錢，巴不得湊齊全款買房子，而富人大多選擇到銀行貸款，留下流動(dòng)資金做其他投資，在他們看來，自己絕對(duì)跑不過通貨膨脹，存款的收益10%，借款的投資收益卻是100%，結(jié)果大多是窮人越來越窮，富人越來越富。

舉個(gè)簡單的例子，過去很多年窮人千方百計(jì)全款買一套房，搞得手里沒有流動(dòng)資金投資其他，到頭來還是這一套房，而富人只用全款的十分之一首付就能同時(shí)買到多套房，十年后房子漲了N倍，再把房子轉(zhuǎn)手賣掉，只能說，窮人看到的是靜態(tài)的錢，富人看到的卻是流動(dòng)的時(shí)間收益。

貸款金額能多貸不少貸

既然要貸款，那貸多少最好呢？傳統(tǒng)思維上購房者覺得能少付利息就少付，早日把房貸還上也能無事一身輕，但是小爽要告訴你，向銀行借錢，除了房貸外，再很難申請(qǐng)到這么長時(shí)間、大金額、低利率的貸款了（如果你懂理財(cái)你就會(huì)知道）。以目前銀行基準(zhǔn)利率4.9%來算，意味著貸款100萬每年的利息只有4.9萬元，而市面上其他任何一個(gè)貸款利率都不會(huì)這么低，如果是公積金貸款利率就更低更劃算。尤其是要提醒那些首次貸款買房的人，一定要珍惜得來不易的機(jī)會(huì)，在自己收入水平允許的范圍內(nèi)，能多貸不少貸，畢竟現(xiàn)在二套房開始房貸利率就已經(jīng)很高了。

貸款方式選等額本息不選等額本金

房貸還款方式有兩種：等額本息法和等額本金法。簡單地說，等額本息法是每月償還包括貸款利息在內(nèi)的等額貸款，也就是每月還款金額相等，本+息之和始終保持不變，剛開始還貸壓力較小，傾向于后期還款，因?yàn)樽罱K所剩利息是高于本金的；等額本金是每月固定還一定數(shù)額的本金，在這個(gè)基礎(chǔ)上利息隨之減少，因此還款額度是逐月遞減的，這樣更傾向于前期還款，壓力較大。

再舉一個(gè)例子，貸款100萬分30年還清，按照基準(zhǔn)利率4.9%來算，等額本息每月還款金額都是5307元，30年總額是191.1萬元，而等額本金第一個(gè)月是6861元，第二個(gè)月是6850元，到最后的第360個(gè)月是2789元，30年累計(jì)總額173.7元。

不難看出如果資金充足還款能力夠強(qiáng)，選擇等額本金較為劃算，但貸款買房的人大多還款能力一般，再考慮到中途意外斷供的風(fēng)險(xiǎn)，那么還是選擇有利于規(guī)劃資金的等額本息更好。

貸款時(shí)間：能貸30年不貸20年

上述提到過通貨膨脹，物價(jià)上漲、錢會(huì)越來越貶值不可避免，如果你是十年前買的房子，那時(shí)候每月一千塊的月供可能覺得多，放在現(xiàn)在呢你會(huì)覺得等同于零壓力，所以有必要提前急著還房貸嗎？

為什么說能借多久就借多久？隨著樓市逐漸穩(wěn)定，房價(jià)波動(dòng)不會(huì)太大，利用長周期貸款來讓自己獲得更多的周轉(zhuǎn)資金絕對(duì)是明智之舉，不論把錢投資到哪里，都能有效對(duì)沖掉房貸的利息。舉個(gè)最有說服力的例子，2015年北京利率打7折，首付20%，等于是白薅羊毛，如果那時(shí)你貸款10年急于還清，手頭沒有充足的資金再買一套房，就等于白錯(cuò)過了最佳投資時(shí)機(jī)。

在這里不是讓你多買幾套房子，而是讓你學(xué)會(huì)用時(shí)間去衡量金錢，在你急于用錢的時(shí)候，希望不會(huì)出現(xiàn)，苦于只有一套房而變現(xiàn)不了，身邊沒有流動(dòng)資金來抵御風(fēng)險(xiǎn)的情況。

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