多家銀行違規(guī)向樓市輸血被罰，今后貸款審批只會(huì)越來越嚴(yán)
2018年注定是不平凡的一年，一方面，銀行政策越收越緊，額度口子越來越小，放款越來越慢；另一方面，貸款利率不斷提升，資金成本越來越高。
于此同時(shí)，銀行監(jiān)管也趨于嚴(yán)格，一季度各地監(jiān)管部門對(duì)銀行施展重拳，開具罰單900余張，其中10余張涉及房貸業(yè)務(wù)。
據(jù)了解，當(dāng)前銀行監(jiān)管工作主要圍繞“治亂象，防風(fēng)險(xiǎn)”兩方面展開，其中，深入整治市場(chǎng)亂象，有序化解重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)主要從以下方面入手：降低企業(yè)負(fù)債率、抑制居民杠桿率、壓縮同業(yè)投資、規(guī)范交叉金融產(chǎn)品、整治違法違規(guī)業(yè)務(wù)、打擊非法金融活動(dòng)、清理規(guī)范金融控股公司、有序處置高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、遏制房地產(chǎn)泡沫化以及配合地方政府整頓隱性債務(wù)等。
中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)副主席王兆星近日出席中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)第七屆會(huì)員大會(huì)四次會(huì)議上表示，要努力抑制居民杠桿率，嚴(yán)控個(gè)人消費(fèi)貸款等違規(guī)流入股市和房市，繼續(xù)遏制房地產(chǎn)泡沫化。今年一季度，有十余張罰單開給了資金違規(guī)流入樓市的銀行。
例如，中原銀行股份有限公司鄭州分行因個(gè)人綜合消費(fèi)貸款被挪用于購(gòu)房首付，違規(guī)向借款人發(fā)放虛假按揭貸款，調(diào)查審查失職、虛增存貸款。被河南銀監(jiān)局罰款90萬元。廈門銀監(jiān)局也對(duì)某國(guó)有銀行廈門市分行罰款35萬元，處罰原因?yàn)閭€(gè)人消費(fèi)、經(jīng)營(yíng)貸款資金被挪用于購(gòu)房。
此外，某上市銀行上海分行，因?qū)ν瑯I(yè)投資資金投向未盡合規(guī)性審查義務(wù)，2014年12月份至2017年7月份，某同業(yè)投資資金投向項(xiàng)目資本金不到位的房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目。被上海銀監(jiān)局罰款50萬元。
統(tǒng)計(jì)表明，2017 年全年新增居民短期消費(fèi)性貸款總量 1.87 萬億元，如果按照相對(duì)于社會(huì)消費(fèi)品零售總額 3.5%的比例來衡量合理的短期消費(fèi)性貸款需求，在正常范圍內(nèi)的居民短期消費(fèi)貸款大致為 1.08 萬億元，余下接近 8000 億元的新增短期消費(fèi)貸款極有可能以首付貸等違規(guī)形式流入房地產(chǎn)。
正是基于這種嚴(yán)峻現(xiàn)狀，所以監(jiān)管層開始重拳整治，3個(gè)月內(nèi)接連開出10多個(gè)大額罰單，要求銀行審慎發(fā)放消費(fèi)貸款，自查自糾，避免新增短期消費(fèi)貸款以首付貸等違規(guī)形式流入房地產(chǎn)的情形愈演愈烈。
今年2月份，全國(guó)首套房貸款平均利率為5.46%，相當(dāng)于基準(zhǔn)利率的1.114倍，較今年1月份環(huán)比上升0.55%。在全國(guó)35個(gè)城市533家銀行中，雖然有469家銀行的首套房貸款利率與1月份持平，占比87.99%；但目前已經(jīng)有53家上調(diào)了首套房貸款利率，占比9.94%，此外還有34家銀行分(支)行暫停受理首套房貸業(yè)務(wù)。
房貸收緊，利率上浮，放款困難，使得一部分人將目光投向了個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。與消費(fèi)貸款不同，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的借款上限更高，對(duì)于一二線城市來說，消費(fèi)貸的金額杯水車薪，而個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款借款額度最高可以達(dá)到300萬，許多人就打起了歪主意。
不過近兩年來，總行到監(jiān)管對(duì)于經(jīng)營(yíng)貸款的檢查都十分嚴(yán)格，交易背書層層把關(guān)。早在去年9月份，北京市銀監(jiān)局聯(lián)合央行北京營(yíng)管部發(fā)文，要求轄內(nèi)各銀行對(duì)單筆20萬元以上的個(gè)人消費(fèi)貸、對(duì)單筆100萬元以上的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸、對(duì)單筆20萬元以上的信用卡透支業(yè)務(wù)開展自查。
綜上所述，2018年的貸款政策可能會(huì)繼續(xù)從嚴(yán)趨緊，未來貸款審批將會(huì)更加嚴(yán)格。居民降杠桿工作重點(diǎn)將是消費(fèi)性貸款的結(jié)構(gòu)性調(diào)整，對(duì)于流入樓市的違規(guī)貸款，將會(huì)明確打壓。而對(duì)于目前合理的購(gòu)房需求，包括剛需首次置業(yè)及合理的改善需求難免會(huì)誤傷。
